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理财_莆田网

来源:莆田网 责任编辑:Eric 发表时间:2013-01-06 点击:

 

  理财( Financial management)即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营,是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程,也称理财。

理财的核心意义

  使财务从健康到安全,从安全到自主,从自主到自由的过程,并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。财务规划与管理研究最早源于美国,一般分为个人(家庭)财务规划和公司财务规划。

释义

  词目:理财

  拼音:lǐ caí 

  基本解释

  [manage money matters; administer financial transactions] 管理财物,当家理财,理财能手

  详细解释
  
治理财物。《易·系辞下》:“理财正辞,禁民为非曰义。” 孔颖达疏:“言圣人治理其财,用之有节。” 汉 王符《潜夫论·叙录》:“先王理财,禁民为非。” 宋 曾巩《再议经费》:“陛下谓臣所言,以节用为理财之要,世之言理财者,未有及此也。”《儿女英雄传》第三三回:“我想理财之道,大约总不外乎‘生之者众,食之者寡;为之者疾,用之者舒’的这番道理。”茅盾《故乡杂记》:“这位聪明的‘丫姑老爷’深懂得‘理财’方法。”

含义

  一、“理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个 人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

  二、什么是理财 ?

  一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:

  ① 理财是理一生的财,不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。

  ② 理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱(现金流出),也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。

  ③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

  三、哪里能理财

  目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。

  1.银行理财

  目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

  2.证券公司理财

  证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等,个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。

  3.投资公司理财

  投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资,玉石,珠宝,钻石等,需要的起步资金较高,适合高端理财人士。

  四、如何理财

  目前,到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言,通过银行开立的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品,大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广,通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。

  证券公司开立的理财账户可用于股票(包括A股、B股、H股等)、债券(包括国债、企业债、公司债等)、期货(包括金融期货如股指期货、外汇期货等,商品期货如黄金期货、农产品期货等)等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理,需要在交易日内办理。

  投资公司的手续比较方便,一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制专属理财计划。

  五、理财的层次

  第一层是有效的、合理的处理和运用钱财,让自己的钱财花费发挥最大的效果,以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。

  第二层是用余钱投资,使之产生最佳的财务收益,也就是钱生钱的层次。

  第三层是从财务的角度进行人生规划,利用现有的经济财务条件,最大限度地提高自己的人力资源价值,为以后发展做准备。​

范围

赚钱--收入

  一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含:

  1.工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得、遗产、分红等。

  2.理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

  

用钱--支出

  一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用 所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含:生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

  

存钱--资产

  当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含:

  1. 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。

  2. 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。

  3.置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

  

借钱--负债

  当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。包含:

  1.消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

  2.投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

  3.自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

  

省钱--节约

  在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括:

  1. 所得税节税规划。

  2.财产税节税规划。

  3. 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)。

  

护钱--保险与信托

  护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或已有财 产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。包括:

  1.人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险、养老险。

  2. 产物保险:火险、责任险。

  3. 信托

  4.、基金定投

  

家庭理财案例

  案例:老金和老伴今年均已70岁,每月一共有4000元的退休金,基本满足日常生活需求。两位老人身体状况还不错,生活上都能够照顾自己,目前没有和儿女同住。此外还有80万元的银行定期存款,没有保险。

  对于老金夫妇俩这个年龄段的人,现在最重要的就是享受安稳的退休生活。因此不但要保证退休生活的质量,还要防止意外,这就有必要加大医疗准备金的留存,以便出现疾病或者其他意外时可以有多余的资金使用。对于老金夫妇来说,目前的日常生活支出已经基本能够满足需要,没有其他负担,需求并不是很多,目前最主要的问题是如何打理手中已有的流动资产。

  由于老金夫妇年事已高,因此其大部分资产还是应以流动资产的形式持有,同时辅之以完全保守型的投资计划。建议将80万的银行存款中的30万元用于不同年限的银行定期存款,另30万元用于购买货币市场基金。货币市场基金的收益要高于定期存款,安全性和流动性还在其上,剩余的20万元可用于购买国债或进行债券基金投资。以老金夫妇的年龄,尽量不要去买看不懂的理财产品,应选择简单安全的投资品种。一旦需要动用大笔资金,可以先动用货币市场基金,其次是国债、债券基金以及定期存款。

理财规划步骤

  1.回顾自己的资产状况

  包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。

  2.设定理财目标

  需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

  3.明确风险类型

  不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

  4.资产分配战略性

  在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。

理财规划的核心

  就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。

在线理财

  在线理财就是通过网站等在线产品,进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表,可以让人们对自己的财务有深入了解。 在线理财在欧美已经发展比较成熟,不少网站提供免费记账服务。很多微型企业、家庭用户理财一般习惯用Excel等常规软件,但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步,在线系统已逐渐成为一种必然趋势,目前在技术上Excel和银冬瓜等软件也都已可以与互联网进行同步。最新的一代在线理财还包括了手机端和网站端同步的记账方式,现在比较多的是基于云计算的挖财记账,这种手机和网站同步的记账方式越来越多的得到大家的接受。在线免费记账理财产品的推出,将有益于有记账理财需求的人和企业。

  目前国内针对个人在线理财网站众多,而优秀的也不乏少数,如下图是账族网站提供的图表,一目了然的掌握的自己的资产概况:还有右图展示的是手机在线记账后提供的挖财图表;

理财投资的热点

  理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在十二个方面:

  

炒金

  自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。目前一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎,就是黄金定投。

  

基金

  自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,去年基金已经明显超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

  基金理财的七大技巧:

  第一,正确认识基金的风险,购买适合自己风险承受能力的基金品种。 第二,选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金,这是一种错误的选择。 第三,新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中,新发行的基金必须有自己的特点,要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只购买新发基金,以为只有新发基金是以1元面值发行的,是最便宜的。 第四,分红次数多的并不一定是最好的基金。 第五,不要只盯着开放式基金,也要关注封闭式基金。 第六,谨慎购买拆分基金。 第七,投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己,就不要像股票一样去炒作基金,甚至赚个差价就赎回,我们要相信基金经理对市场的判断能力

  

股票

  买股票就是买上市公司,买中国经济的成长。目前国内股票市场资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

  

期货

  一般指期货合约,就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时 间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物,又叫基础资产,对期货合约所对应的现货,可以是某种商品,如铜或原油,也可以是某个金融工具。期货合约的买方,如果将合约持有到期,那么他有义务买入期货合约对应的标的物;而期货合约的卖方,如果将合约持有到期,那么他有义务卖出期货合约对应的标的物(有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如:股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算)。当然,期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。

  

国债

  2005年是国债市场的创新之年,不仅增加了国债品种,而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

  

储蓄

  多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,中国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加。

  

债券

  近年来,债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

  

信托

  信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿,增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品,通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。目前市场主流产品还是以固定收益率为主,每年9-13%的收益,收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划,并且大多有第三方银行担保,在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中,银行会不断监控、跟踪贷款的动向,从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。在市场上有影响力以信托产品为主营业务的有利得财富管理中心、诺亚财富等。

  2009年,银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知(讨论稿)》,通知明确,这一文件出台的目的是:“引导信托公司以受人之托、代人理财为本,大力发展主动管理类信托,提高信托公司核心竞争力,实现内涵式增长、,促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式,将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。2010年,《信托公司净资本管理办法》出台;2011年,《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说,这一政策终结了信托公司的“管道业务”,迫使信托公司必须走上自主管理的道路,而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上,许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是,一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。  财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说,无论是因为财富效应的刺激,还是政策的约束与引导,信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍,摆脱渠道依赖,通过直接接触客户了解和掌握客户的需求,正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是,从本质上看,与一般的理财相区别是的,财富管理业务是以客户为中心,目的是为客户设计一套全面的财务规划,以满足客户的财务需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心,目的是更好地销售自己的理财产品。因此,建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖,直接掌握客户,更重要的是通过自身的直接销售,使信托公司了解客户,从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见,如果信托公司直销队伍的建立,仅仅是出于财富效应的刺激,或者是政策的约束,将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”,则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄,将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上,没有投资能力的财富管理是虚幻的,通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发,甚至是引导客户的需求,并将这种需求转化为产品,才是真正的财富管理之道。

  重要的是,许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道,直接掌握一批高净值客户,仅仅是实现其财富管理目的的第一步,其后还需要整合各种资源,为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于:主攻财富和资产管理,力提主动性管理能力,进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。今年外贸信托成立了自己的财富管理中心,该公司总经理助理范华明确表示,与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同,外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

  事实上,目前几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于,理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在目前分业管理的背景下,任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行产品设计,只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点,这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

  

外汇

  外汇刚刚进入中国大陆市场不久,所以市场前景非常地广阔,就拿全球日交 易量来说,每日约为36,000亿美元。外汇跌涨均可有获利机会,而对于股票而言,只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时,外汇只需要0.33%的资金投入,然而股票是100%的资金投入,增加了风险。可控能力,外汇是全球的人进行交易,所以不受大机构或国家控制,即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场,外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响,而股票往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由,外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易,随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间,当天买不能进行当天卖自由度很小。目前是一种好的投资方式比你把钱存银行,买股票,做生意更理性,更自由,更赚钱,更可控。

  近年来美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等,供投资者选择。明年,中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,明年在汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易,收益高,轻松稳定。

  

保险

  与其他不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

  

银行理财产品

  银行理财产品也是重要一项,由银行财代理理财,银行理财产品也是人们进行 日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比,银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时,要兼顾到自己的投资偏好和理财需求,同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

  

珠宝

  珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的,自古以来,珠宝两字就经常出现在人们的生活词汇之中。当前,随着人们生活水平和审美能力的提高,珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。

方法介绍

反思自身财务状况

  理财的成功要素之一,其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人,在年轻时 付出很多时间与努力,最后才得以在退休后,有足够的财力以保证往后的稳定生活,然而,另一些人未必需要付出这么大的心思和努力,也同样可以得到退休后安稳生活的回报,这是为什么呢?其实,它并不关乎你幸运与否,而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。因此,我们所说的巧劲儿,就是在为自己的理财大计订下目标之前,先真正地了解了自身的财政状况。这样,才能够增加理财成功的几率。

  所谓了解,就是要清楚列明个人的资产,包括固定资产及浮动资产,然后再计算支出等,并请专门的理财专家依据你目前的生活状况进行分析,最后才能订立出一个你可达到的目标。所以,目标不是随随便便写就,订得太远太高,只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。

  自身财务诊断方式——损益表的制定:

  A、资产负债表:应把你的所有资产都计算在内,比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品,以及一些固定的资产,如汽车、物业等。

  B、列出所有负债:包括长期及短期负债,比如供楼款项、汽车贷款、分期付款,甚至是信用卡签账等。

  C、计算净值:这是最后一个步骤,即将所有资产减去负债额,得出净值。

  这个时候,一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况,支出便可得出余额。

  有了损益表,就能对自己的财政状况及能力一目了然。

  

自我理财目标的设立

  一般来说,目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。

  理财目标应该是因人而异的,因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此,根据每个人的年龄以及不同的人生阶段,从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。

  

风险评估。

  风险,同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长, 

  把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的,故年轻人所能承受的风险较高,在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品,当然,我在这里所说的,不是投机而是投资。相对地,年纪越大的话,就应该选取一些相应比较保守的投资项目。除此之外,风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性,她可以全权去分配自己的钱财,完全没有后顾之忧,因此,不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是,当一个女性已婚的话,她所考虑的,就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样,她们就应该先寻求稳定,风险系数也需要略微调低。

理财三大潜规则

  潜规则之一:免费荐股有陷阱

  【潜规则表现】

  市民赵女士反映,她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话,于是打了过去,接线员为她热情推荐了几只股票,还建议她交纳会员服务费,可以享受更全面的理财服务,她汇款3680元后,获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票,她买了5000股,没想到一周时间赔了1万多元。

  【专家提醒】

  目前许多网站、电视上都有类似的荐股热线电话,背后都有理财咨询公司在操纵,雇佣一批证券分析师,名义上是免费推荐股票,实际上是诱骗股民入伙,成为会员,按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家,不迷信涨停股,不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息,不要轻信网站上的各种信息,相信自己才是最重要的。

  潜规则之二:预期收益莫轻信

  【潜规则表现】

  市民章先生反映:他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品,花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了,该基金历史业绩排名靠前,年收益曾高达一倍以上,预期将来年收益30%,比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是,银行销售完理财产品,就不再和他联系了,连个平信和电话都没有,而且基金公司每年还照收管理费。

  【专家提醒】

  银行销售理财产品时,都会选择历史业绩作为亮点来宣传,但历史业绩不代表现在和将来,预期收益率只是用于宣传的一个数字,它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品,要有正确的判断,投资前一定要全面了解投资对象,一定要仔细阅读产品说明书。

  潜规则三:销户必须到开户行办存折就得开张卡

  【潜规则表现】

  投诉人陈先生:我在长春上学时办了一张银行卡,现在想销户,可银行却表示销户必须到开户行。此外,现在银行要求“一卡一折”,办存折必须开银行卡,这合理吗?

理财陷阱

  应对通胀巧理财跑赢CPI

  眼下,房市调控风声正紧,黄金价格居高不下,股市震荡波动,CPI不断创出新高,那些手里握着现金,到处寻找投资渠道的普通百姓最为苦恼的就是,如何投资理财,跑赢CPI,守住财富?而理财专业人士的建议是,注意资产的组合,选择更为灵活的方式,长、短期投资相结合,同时基金定投及黄金仍是较好选择,能有效对抗通胀。

  利息跑不赢CPI 

  国家统计局公布,11月份居民消费价格指数(CPI)再创年内新高。与此同时,居民一年期存款的利息只有2.5%,CPI将利息远远抛在后面,负利率已达2.6%,1万元的存款,一年后实际“缩水”260元。

警惕理财风险

  1.产品等级不一 也有亏本风险

  2.理财产品力拼高收益,实际风险仍存

  3.预期收益不是实际收益

  10月初,银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》,进一步要求商业银行对于理财产品的销售必须明示风险。2008年底,银行发行的4827只理财产品中有500只浮亏,占10.35%。

  4.要详细阅读投资合同

  建议市民在购买短期理财产品时,不但要详细询问产品情况,而且要仔细阅读投资合同,其中对于产品收益会有明确表述。

80后职场理财

  随着上世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场,在超前消费的观念引导下,“80后”们经常有很多疑问:钱不够花怎么办?自己究竟需不需要理财?如何理财?对此,理财专家建议,“80后”应尽早学会投资理财,早理财早受益。

  

“80后”的三大误区

  1.没财可理

  许多人觉得自己刚刚步入社会,用钱的地方很多,存钱理财有难度,还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实,这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财,财不理你”,千万不要告诉自己“我没财可理”,要告诉自己“我要从现在开始理财”,尽早学会投资理财。

  2.不需要理财

  有些人认为,自己虽然不懂理财,但也不会每月都把钱花光,有时还能剩出些钱,因此不需要理财。这种观点是不正确的,无论你的收入是否真的很充足,都有必要理财。因为收入越高,理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力,也能使你的生活质量更高。

  3.会理财不如会挣钱

  很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错,不会理财也无所谓。其实不然,要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的,一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。

  

理财如何避险

  为了能合理控制理财风险,除了树立正确的理财观念之外,要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。

  1.要了解和清点自己的资产和负债

  要想合理地支配自己的金钱,首先要做好预算,而预算的前提是要理清自己的资产状况,只有在理性分析过自己的资产状况之后,才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况,最简单有效的办法,是要学会记账。

  2.制定合理的个人理财目标

  弄清楚自己最终希望达成的目标是什么,然后将这些目标列成一个清单,越详细越好,再对目标按其重要性进行分类,最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

  3.通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基

  在理财的最初,尤其是对初学理财的年轻人,应以稳健为主。

  4.安全投资,规避风险

  千万不要急功近利,高收益意味着高风险。在准备投资之前,最好分析一下自己的风险承受能力,认清自己将要做的投资类型,然后根据自身条件进行投资组合,让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。

  5.要不断地学习和发现新事物,不断修正改进自己的理财计划,使其日益完善。

  

新人理财法

  初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验,不知道如何理财?面对复杂的投资学问更是一头雾水。对此,民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。

  1.准备必须的日常生活费,节省日常生活开支

  对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人,理财专家建议,节俭虽然创造不出富翁,却是实现富翁之梦的量变过程。

  2.制订储蓄投资计划

  建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄,虽然储额只占工资的一小部分,但从长远来看,就可以积累一笔不小的资金。此外,专家建议,理财初期,宜选择风险较小的理财产品,其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握,不宜进行风险较大的投资。

  3.安排保险计划

  为防患于未然,年轻人一定要切实做好保障,比方说事先买好医疗险、意外险等等,以防备万一发生特别情况,影响自己的理财规划。缺少保险的理财规划是不健全的。

相关实例

  关小姐24岁,在一家私营财经公关公司从事媒介工作一年,月收入2200元,另有200元餐补。单位为其上了三险。现独身一人,5年内没有找男友的想法。父母在老家均有保障。目前在北京无住房,月租房500元。关小姐想知道以自己现阶段的情况,该考虑何时买什么样的房?是否用买保险?能否进行某种投资?怎样理财才能实现收益的最大利润。

  分析

  关小姐正处单身,年纪轻、身体好,经济收入随工作年限会逐步提高,属于人生中的单身无负担阶段。该阶段的保险需求不高,主要可以考虑意外风险保障,以减少因意外导致的直接或间接经济损失,这类保险保费低、保障高。关小姐所在的公司只为员工提供了社会基本医疗保险,公司提供的保障不是很充分,一些小额的医疗费用还需要自己承担,所以建议适当的选择意外险。关小姐目前没有恋爱计划,主要财务目标是购置一套房屋。从目前每月500元左右的房租支出来考虑,的确不如自己购房划算。但关小姐仅工作了一年,显然不可能有足够的积蓄,如果要实现购房目标,关小姐目前要注重资本的积累,至少要能够支付房屋的首付及装修款项。

房贷理财

  理财建议

  1.建立账本防止冲动消费

  新家庭的开支比单身时会大许多,建议小家庭建立家庭账本,掌握家庭主要财务收支,清楚金钱的流向,才能检查家庭财务是否健康,同时防止冲动消费。另外,应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出,建议预留5个月家庭平均月支出(约2万元)为准备金,以保障家庭资产适当的流动性。

  2、开始投资提高家庭收益

  如果收入过于单一,不进行投资,既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值,因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。

  由于没有投资经验,不建议投资股票,可以选择基金及收益稳定的银行理财产品,资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金,30%购买平衡型及债券型基金,20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资,投资方式可以为一次性投入与定投相结合,长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。(举例来说,如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元,即每月投入1666元,持续投资30年,平均投资收益率以10%/年计算,则30年后可得到376万的资金,基本可以满足退休后的养老费用。)

  3.购买商业保险补充保障

  目前只有社会统筹保险是不够的,需要购买商业保险进行补充,一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿,不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的,购买意外伤害保险及适当的医疗保险,购买原则是年交保费不超过收入的10%,保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险,以免增加家庭支出负担。

  4.理性购房 不当“房奴”

  如果是计划完婚并购房,预期支出金额巨大,提倡理性购房,在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平米、价值80万左右的房子,可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车,交通成本不会增加很多。

  双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款,10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高,不建议贷款金额过高,以免成为“房奴”,从目前家庭收入支出的结余比率计算,贷款金额不宜超过50万元,可选择50万,20年的房贷,这样每年还本付息总额在5万元左右,占家庭收入总额的35%,符合还款的合理比率,不会给家庭支出造成过重的负担。

  
  理财目标分析

  准新婚夫妇都经历了较长的“单身贵族”期,并且没有什么理财经验,所以结婚后如何打理小家庭的财产,安排好收支及家庭经济收入情况,实现理财目标尤为重要。

  
  财务状况分析

  总体看来,新婚家庭具有较强的收入能力,家庭年收入能达到14.4万元,结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资,来源过于单一,万一出现失业或意外,抗风险能力比较低,将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资,导致家庭财产无法增值,难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。目前首要的消费项目是购房,虽然双方家庭会提供一定赞助,基本能应付购房的首付,但之后月供还需两人自己负担,因此家庭未来的主要支出会以还贷为主,另外,两人均未购买商业保险,因此婚后保险费用的支出会相应增加,如果计划几年后育儿,则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻,职业发展和收入上有很大的上升空间,家庭收入会稳步上升。

注意事项

  在进入投资计划前,必须注意三个问题:

  

1.明确目标

  细心了解自己现在的经济状况,包括收入水平、支出的可控制范围, 

  以及你希望在短期(1-2年)、中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况,根据可以判断的条件,定好一个目标。而且一旦目标定好了,就不要更改。

  

2.明确风险底线

  任何投资都是有风险的哦,当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少?明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策。

  

3.学习培养兴趣

  对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息,多听专家意见,同时还要学着判断资讯及他人意见,结合自己情况作取舍。不要人云亦云,跟风是很危险的。

参考样本

  有专家针对不同年龄段的女性的工作和收入水平特点,列举不同的个案,为各位女性朋友作个参考样本。22岁:由于刚跨出学校大门,漫长人生刚刚正式开始,正是人生目标很多、手上资金很少的时候。不过,正是在这个开始的阶段,面临着更多的赚钱或升职的机会,因此可以在投资方面积极进取一点。

理财三大技巧

  技巧一:巧排定期存款

  为方便管理,投资者在定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实,这种做法不利于理财,很容易损失利息。如自己一旦遇到急事,即使再小的金额,也需要动用大存单,这样一来就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失,江苏中行的理财专家建议,定期存款时,可以把储蓄存款的金额巧妙排开,如有50万元,不妨呈金字塔形排开,以5万元、10万元、15万元、20万元进行储蓄。如此,无论自己提前支取多少金额,都可以减少利息损失。

  技巧二:宜选通知存款

  如 果投资者有一大笔现金,估计在短期内使用,可以选择通知存款。通知存款是一种不约定存期,支取时需要提前通知银行,约定支取日期和金额方可办理支取并享受 通知存款利息的存款。个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通 知约定支取存款,七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一天、七天通知存款的起存点和最低支取额均为五万元,需一次存入,可分次支取,利随本清。

  技巧三:约定自动续存

  如 果投资者在购买理财产品到期后未能及时到银行办理,超期部分就会按活期利率计算利息,如此,势必会损失利息收入。为避免这些不必要的损失,江苏中行的理财 专家建议,投资者可以选择具有自动滚续功能的理财产品,选择那些期限灵活可变、流动性较佳、投资者可根据自身需求进行申购或赎回的产品。这样既可避免到期 后不必要的利息损失,又能为投资者省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。

国际权威十大考试

1. MBA工商管理学硕士

  [领域:管理]:持有国际硕士学历成为进入企业中高管理层的标准之一,尤其是外资跨国企业,海外MBA文凭代表具有海外教育背景、语言环境、国际先进管理知识、文化等于一身,配合考取多一至两个专业资格证书配合效果更佳。

  

2. ACCA英国特许会计师

  [领域:会计]:ACCA是目前世界上最大及最 

  有影响力的专业会计师组织之一,也是在运作上通向国际化及发展最快的会计师专业团体,ACCA在亚洲富有知名度和影响力,被誉为“会计界的MBA”。

  

3.RCA美国注册分析师

  [领域:管理、财务、金融、商业]:RCA注册特许分析师是美国ARCA正式会员资格,ARCA是全球首个集合管理、财务、金融、商业、经济跨多领域的分析师团体,涉及面非常广泛,受法律许可从事企业管理、投资研究及决策执行等专业分析师工作,目前会员主要分布在美国、加拿大等北美地区。在经济的发达国家,企业十分重用跨专业、复合管理型人才,因此持有RCA资格,将可在企业、金融机构、中间机构、政府部门、策划顾问等机构获得丰厚的待遇,其职业实用性之高被誉为“北美最实用的认证”、“财金商护照”、“晋升通行证”之称。

  

4.RFP美国财务策划师

  [领域:理财]:财务策划,也称理财规划或财富管理,是评估个人财务状况和风险承受能力以达到人生不同阶段的财务目标的综合过程,其范围包括储蓄计划、投资计划、保险计划、税务计划、退休计划及遗产管理等,涉及面广,RFP认证一般能从事银行理财、保险保单策划、投资顾问等工作。目前,有两家机构进行RFP认证,美国RFP与香港HKRFP。

  

5.CFP美国金融理财

  [领域:理财规划]:目前,有两家机构在进行CFP认证,一个是中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会(FPSCC),另一个是中国注册理财规划师协会(CICFP)。CICFP协会理事会在香港,秘书处设在北京,FPSCC是FPSB授权的在中国提供CFP资格认证的唯一机构,负责建立、维护并推广CFP资格认证制度,使其成为中国金融理财业的专业标准。FPSCC的使命是提高中国金融理财从业人员的专业素质和诚信水平,使中国的消费者认可金融理财并从中最大程度地受益。中国的CFP认证分为金融理财师(AFP)和国际金融理财师(CFP)两级。目前,已经有2000多名来自各家金融机构的金融理财业务精英参加了培训。中国金融理财标准委员组织了两次全国性的金融理财师(AFP)考试。

  

6. CIMA英国管理会计师

  [领域:管理会计]:CIMA 特许管理会计师公会(The Chartered Institute of Management Accountants)是全球最大的国际性管理会计师组织,同时它也是国际会计师联合会(IFAC)的创始成员之一, 目前拥有17万会员和学员,遍布170多个国家。CI 

  MA成立于1919年,总部设在英国伦敦,在澳大利亚、新西兰、爱尔兰、斯里兰卡、南非、赞比亚、印度、马来西亚、新加坡等国家以及中国香港和大陆均设有分支机构或联络处。

  

7. AIA英国国际会计师

  [领域:会计]:国际会计师公会(The Association of International Accountants,简称AIA),以英国为基地的国际会计师公会是一个国际性的会计团体。自从成立于1928年以来,AIA 已经促进和支援了在英国和世界其他地方有关会计专业的发展。AIA是为了将专业会计师国际化而特别成立的组织,且完全不断地致力于达到最初成立的宗旨。在1989年的英国公司法之下,AIA专业会计资格也就是公认的公司审计师资格团体(RQB)。这是英国的会计团体可获得的最高认可,而且意味着持有审计资格的AIA成员可以在经公认监督团体的控制下在英国从事注册审计师的工作。

  

8. 注册会计师

  [领域:会计]:ICAEW英格兰及威尔势注册会计师,是英国最大的会计师团体,与ACCA、AIA一样,其颁发的ACA资格受英国公司法及欧盟国家保护,即会员可拥有审计签字权和成为会计师事务所合伙人。

  

9. CFA美国金融分析师

  [领域:投资]:CFA(Chartered Financial Analyst),中文译为特许财务分析师、特许财经分析师、特许金融分析师、注册金融分析师,注重投资领域,CFA是全球金融财经界最为推崇的金融投资专业资格之一,考试难度之高令人不可高攀,起码三年才能考过,与美国RCA考试齐名两大分析师资格,更被誉为“金融第一考”。

 

  

图书《理财》

  作 者:刘彦斌 著

  出 版 社:中信出版社

  出版时间:2009-10-1 字 数:82000 版 次:1 页 数:167

  

内容简介

  要想一生富有,工作和理财是我们必须兼顾的。谈理财,你还只停留在概念上吗? 储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险,你对这些理财工具都了如指掌吗?如何运用这些工具,达到投资效益最大化?知名理财专家刘彦斌集多年心血,全新推出《理财工具箱》,详细介绍各种理财工具的特点,教你综合运用这些理财工具,让自己的财富滚起来!无论是个人还是家庭,无论是在青年还是中老年,你都需要了解这些理财的基本法则和秘诀,为自己打造生财利器。你不理财,财不理你,现在就开始,学习理财工具应用之道,打理出更幸福和富有的生活吧!

  

目录

  前言

  第一章 理财,你需要知道的

  金钱与人生

  什么是理财

  理财的目的

  理财的方法

  理财工具箱

  亲子理财

杂志《理财》

杂志简介

  《理财》杂志是经国家新闻出版署批准,具有较强时代特色的高品位财经期刊。本刊由《理财》杂志社、中天恒会计师事务所、三泰恒业投资咨询公司精心合作,倾力打造。旨在大力宣传党和国家的财经政策和方针,根据企事业单位和城乡居民的理财需求,为各类企事业管理人员、领导决策人员、财务管理人员和广大读者提供理财新观点、新理论、新方法、新信息,指导读者科学理财,提升企业与个人财务管理水平,倡导理财文化,做企事业单位管理者的理财谋士,为促进中国经济健康发展服务。本刊体现更新、更精、更实用的内容特色,追求平实、明快、简约,忌生涩,忌学术化的语言风格。

  

主要栏目

  理财资讯 

  专题 

  理财方略 

  理财人物 

  明星企业 

  国际视野

  审计视角

  理财沙龙

  

期刊信息

  主管单位:海燕出版社

  主办单位:海燕出版社

  主编:

  ISSN:1673-1107

  CN:41-1370/F

  地址:河南郑州纬二路27号

  邮政编码:450003

股指对理财市场作用

  由于我国股市的系统性风险较大的问题,金融市场上缺乏较好的风险规避工具,阻碍了我国理财市场的发展,因此股指期货推出将有利于完善我国股市避险的功能机制。首先,面对我国投资者资金规模不足的问题,一定程度上限制了股指期货的发展;另一方面,市场上也缺乏多样的避险理财方法来吸引中小散户投资,较低的资产流动性影响着证券市场的深入发展,这又制约着我国理财市场上产品的多样性。从这一角度,相信能够构建出更加有效分散风险的理财产品将成为当前理财市场最值得思考的问题。​

  从制度条件来看,我国期货业已形成证监会、期货交易所的两级监管模式,并且已颁布《证券法》和《期货交易管理暂行条例》,这将促进股指期货交易在法制化、规范化发展的道路上正常运行。

  从技术条件来看,我国具有发达的互联网,有强大的电子交易平台,具有先进、高效、完善、统一的结算系统。

  从对资本市场意义角度,股市的发展为股指期货市场提供了可能,而股指期货的发展会促进股票现货市场交易的活跃和健康发展,通过吸引大批套利者和保值者,股市的规模和流动性都会有所提高,两个市场的相互作用,将更好地促进我国金融业的发展。这体现在:规避系统风险保护广大投资者的利益;丰富投资工具,利于激励投资机构的创造性;提高市场流动性;完善功能体系,增强中国证券市场的国际竞争力。但是,对于个人投资者通过股指期货规避风险,显然操作性不强,这就需要通过专业人士以及中介机构来实现。

  从股指期货自身意义角度,它具有较高的透明度,杠杆效应和市场流通量大的特点。利用股指期货套期保值,对股票市场有稳定效应,体现在保证需求供给均衡、资产配置功能、买卖双方交易效率提高、风险管理和转移功能。可见,我国有必要推行股指期货,通过在理财市场的应用,逐步构建股市避险机制。

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